天氣預(yù)報(bào)
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從拿下財(cái)政部注資，到宣布戰(zhàn)略升級……郵儲銀行最近利好頻出，頗有大象起舞之勢。 ——它“古老”。因?yàn)樗那吧砜勺匪葜?919年開辦的郵政儲金業(yè)務(wù)，至今已有百年歷史。 ——它“年輕”。因?yàn)樗?019年才被列為第六家國有大行，是我國最年輕的國有大行。 特別的歷史，鑄就了郵儲銀行特別的優(yōu)勢。 “我們已經(jīng)形成了資本損耗低、資金成本低、信用成本低的優(yōu)勢，‘三低’優(yōu)勢非常明顯。”35載銀行業(yè)老將、郵儲銀行新任董事長鄭國雨說道。 然而，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展正處于新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換的關(guān)鍵階段，外部環(huán)境復(fù)雜嚴(yán)峻。作為國家經(jīng)濟(jì)改革轉(zhuǎn)型的“縮影”，銀行業(yè)正面臨諸多挑戰(zhàn)，郵儲銀行亦無法獨(dú)善其身。 鄭國雨10年前便深入思考過這一議題。他曾說，“越是社會有所需的時(shí)候，越是銀行有所為的時(shí)候。” 歷史的齒輪從不為遲疑者停留。鄭國雨已找到應(yīng)對挑戰(zhàn)之法，他表示，“將加快戰(zhàn)略優(yōu)化升級，打造更加普惠、更加均衡、更加穩(wěn)健、更加智慧和更具活力的一流大型零售銀行。” 2025年，是郵儲銀行成立18周年。鄭國雨說：十八歲的郵儲，風(fēng)華正茂、朝氣蓬勃；十八歲的郵儲，前景可期、大有可為。 看數(shù)據(jù)：經(jīng)營韌性與成長潛力“相向而行” 細(xì)看2024年成績單，郵儲銀行可以用“強(qiáng)勁的經(jīng)營韌性”和“持續(xù)的成長潛力”來形容。 ——規(guī)模擴(kuò)張勢頭強(qiáng)勁、資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良。 截至2024年末，資產(chǎn)總額突破17萬億元，負(fù)債總額突破16萬億元，分別同比增長8.64%、8.69%。不良貸款率僅為0.90%，不良貸款生成率0.84%，撥備覆蓋率高達(dá)286.15%，遠(yuǎn)超行業(yè)平均水平，風(fēng)險(xiǎn)抵御能力強(qiáng)勁。 ——盈利穩(wěn)健、量價(jià)“雙優(yōu)”。 2024年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入3491.33億元，同比增長1.81%；歸母凈利潤864.79億元，同比增長0.24%。利息凈收入增長1.53%，凈息差1.87%，保持了絕對值和變化趨勢的“雙優(yōu)”；存款付息率1.44%，為上市銀行最低水平。 ——拉長時(shí)間線，規(guī)模、效益與股東回報(bào)實(shí)現(xiàn)全面增長。 2016年上市以來，資產(chǎn)總額從7.3萬億元增長到超過17萬億元，負(fù)債總額從7萬億元增長到超過16萬億元，貸款總額從不足3萬億元增長到近9萬億元，累計(jì)為股東分紅超過1600億元。 看戰(zhàn)略：突破資本瓶頸 加快優(yōu)化升級 從外看，經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和低利率時(shí)代的加速到來，必將很大程度上改變銀行業(yè)發(fā)展模式和經(jīng)營策略；從內(nèi)看，經(jīng)過十八載發(fā)展，郵儲銀行在業(yè)務(wù)積累、人才隊(duì)伍、科技實(shí)力等方面都蓄勢已久；向前看，郵儲銀行迎接挑戰(zhàn)、轉(zhuǎn)型發(fā)展的新契機(jī)也已到來。 國家已將郵儲銀行納入特別國債的首批注資行，通過財(cái)政部和戰(zhàn)略股東增資1300億元。這解決了該行核心一級資本長期所處的“緊平衡”問題，不僅將釋放該行的信貸投放能力，還將減輕該行在債券市場投資所受到束縛。 郵儲銀行還在加快推進(jìn)高級法落地。在鄭國雨看來，“國家注資”和未來“高級法應(yīng)用”，將突破郵儲銀行的資本瓶頸，充分激活公司資金和客戶優(yōu)勢。 如何激活呢？鄭國雨開出的方子是加快戰(zhàn)略優(yōu)化升級——打造“更普惠、更均衡、更穩(wěn)健、更智慧、更具活力”的一流大型零售銀行，實(shí)現(xiàn)低利率時(shí)代的高質(zhì)量發(fā)展。 ——更加普惠。發(fā)揮好近4萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)扎根基層的觸達(dá)優(yōu)勢，讓金融服務(wù)惠及更多客戶、覆蓋更廣區(qū)域、支持更多金融需求。 ——更加均衡。優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)、收入結(jié)構(gòu)以及區(qū)域結(jié)構(gòu)，從而提高資本回報(bào)。 ——更加穩(wěn)健。平衡好“量價(jià)險(xiǎn)”，統(tǒng)籌好規(guī)模、速度、效益、資本，實(shí)現(xiàn)基業(yè)長青。 ——更加智慧。加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加快人工智能技術(shù)落地應(yīng)用，將“數(shù)字生態(tài)銀行”藍(lán)圖變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。 ——更具活力。優(yōu)化組織架構(gòu)和資源配置，完善激勵(lì)約束機(jī)制和市場化經(jīng)營管理機(jī)制，構(gòu)建敏捷、高效、富有活力的企業(yè)生態(tài)。 看模式：首次啟動(dòng)代理費(fèi)主動(dòng)調(diào)整 依托中國郵政多牌照資源，郵儲銀行構(gòu)建了獨(dú)特的“自營+代理”經(jīng)營模式。這在銀行業(yè)是獨(dú)一份的。 依托這一模式，該行構(gòu)建起了一張覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)，擁有近4萬個(gè)網(wǎng)點(diǎn)。然而，這一模式也讓郵儲銀行支付了高額的代理費(fèi)，拉高了經(jīng)營成本。 調(diào)整代理費(fèi)，釋放盈利空間。 2024年下半年，郵儲銀行對人民幣個(gè)人存款業(yè)務(wù)儲蓄代理費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整，調(diào)整后下半年代理費(fèi)綜合費(fèi)率1.08%，較上半年下降15個(gè)基點(diǎn)；全年代理費(fèi)綜合費(fèi)率1.15%，同比下降9個(gè)基點(diǎn)。這一調(diào)整之下，2024年儲蓄代理費(fèi)及其他1178.14億元，同比增速較上年下降9.89個(gè)百分點(diǎn)。 今年，郵儲銀行將延續(xù)“公平、公正、商業(yè)可持續(xù)、保護(hù)股東利益、市場化、代理費(fèi)增速與營收增速相協(xié)調(diào)、平穩(wěn)銜接”等原則，順勢而為，首次啟動(dòng)“主動(dòng)調(diào)整”。 這只是第一步。郵儲銀行還將“向上輸送”和“向下賦能”，進(jìn)一步釋放“自營+代理”潛能。 郵儲銀行副行長徐學(xué)明說，“向上輸送”就是把代理網(wǎng)點(diǎn)的客戶變成銀行的客戶。目前，公司資產(chǎn)類業(yè)務(wù)對代理網(wǎng)點(diǎn)客戶覆蓋率僅有2.68%，對于4.6億代理金融客戶而言，如果覆蓋率提高1個(gè)百分點(diǎn)，就是460萬。這是非常寶貴的資源，深挖這些客戶的綜合金融服務(wù)，大有可為。 何謂“向下賦能”？徐學(xué)明解釋，就是在監(jiān)管政策允許和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，讓代理網(wǎng)點(diǎn)發(fā)揮更大的作用。3.2萬個(gè)代理網(wǎng)點(diǎn)大部分分布在縣和縣以下區(qū)域，這些網(wǎng)點(diǎn)是普惠金融的主陣地。把代理網(wǎng)點(diǎn)“武裝”起來，讓代理網(wǎng)點(diǎn)功能逐步豐富，能夠讓代理金融增加創(chuàng)收點(diǎn)，讓郵儲銀行的服務(wù)更加下沉。 看業(yè)務(wù)：公司業(yè)務(wù)再上臺階 結(jié)構(gòu)更均衡 讓新賽道成為新增長極。 全面均衡的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和服務(wù)能力是打造均衡的資產(chǎn)負(fù)債表和強(qiáng)韌的損益表的關(guān)鍵。 相較于先進(jìn)同業(yè)，郵儲銀行公司業(yè)務(wù)起步較晚，綜合金融也剛剛起步。郵儲銀行行長劉建軍介紹：2020年前，零售貸款新增占比達(dá)到70%，少量公司貸款以央國企為主；2021年，個(gè)人經(jīng)營貸款、普惠小微貸款、主動(dòng)授信這三極貸款余額占比超過60%；近三年，公司貸款增速達(dá)到17%，公司貸款余額占比提升到41%…… 過去的“短板”，正是郵儲銀行進(jìn)步的方向所在、發(fā)展的空間所在。 劉建軍說，今年要實(shí)現(xiàn)公司業(yè)務(wù)的穩(wěn)健趕超。2025年，將聚焦高新技術(shù)企業(yè)、科技型中小企業(yè)、城市業(yè)務(wù)加大服務(wù)創(chuàng)新，力爭公司業(yè)務(wù)再上一個(gè)臺階。 初審：侯春強(qiáng) 復(fù)審：石巍 終審：曹夢南 |
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